就是说去年退休的朋友，今年的养老金待遇又上涨3.8%了。

不过，根据历史数据来看，养老金上涨的幅度在持续下滑，今年更是创了“新低”！

2016年以前，养老金每年涨幅都可以维持在10%以上；2016年以后就逐年下降了，今年更是跌破至3.8%。

一、为啥养老金涨幅会下跌？

原因很简单，一方面是现在已经过了那个经济飞速发展的时期，当下市场的投资回报率大不如前了，在利率不断下行的今天，养老金涨幅受到冲击是难免的。

另一方面就是人口老龄化日益严重，养老金体系带来的巨大冲击，我国的养老金面临的缺口压力越来越大。

等到自己退休了，养老金账户里面的钱还够不够发都不知道~

这也是为什么要延迟退休的原因~

如何能让自己的老年生活体面一些，是这几年来大家议论的焦点，毕竟养老是咱每一个人都必定要面对的问题。

想要在退休后保证老年的生活质量，最靠谱的还是得趁年轻时攒多点钱，为未来“囤”好养老金。

而年金险，就很适合用来养老，前期投入一笔钱，等到退休后可以每年或每月固定领取一笔钱，活多久，领多久~

为了帮助大家选到市场上收益不错的产品，这次小排老师精心筛选了市面上9款热门的年金险产品：

老规矩，先上对比表：

招商仁和人寿的和润年年养老年金，最大的亮点就是领取年金后依旧有现价，且保证领取25年。

一般的养老年金，从领取年金起就没有现金价值了，但和润年年却有。

*所谓现金价值，简单来说就是你退保时能领回的钱。

在领取了年金后，如果遇到急事需用钱，则可以退保把现金价值“拎”出来，解决燃眉之急。

而且还可以附加招管家万能账户，保证利率达3%，2023年4月最新结算利率为4.3%，年金如果不领取，可进入万能账户实现二次增值。

保费如果达到200万，还可拥有养老社区入住权益，享受品质晚年生活。

适合人群：看重大公司品牌、万能账户或养老社区的朋友。

大家养老的鑫佑所享养老年金，投保限制少，2000元就能起投，最高64周岁可投保，而且还不用健康告知。

保证领取20年，在80岁/90岁/100岁仍生存，可领取保险金额1/2/3倍的祝寿金。

还能对接养老社区，投保达25万，可入住旅居疗老社区；达200万，可入住高端养老社区，实现“保障+养老”一站式服务。

不过可附加的万能账户保底利率只为2.5%，有点美中不足，但也还能接受。

适合人群：适合手里闲钱有限，但想配置养老金的朋友。

互信金生是信美人寿相互保险社承保的养老年金，和鑫佑所享一样，保证领取20年。

特点是支持隔代投保、旁系投保，支持第二投保人。

就是保费门槛有些高，把许多人都拒之门外，估计是信美铆足了劲想开辟中高端人群市场。

适合人群：中产、高净值人士。

弘康人寿的智享金生年金险，最低500元起就能投保，门槛低，对大部分人都很友好，并且支持隔代投保。

它是保证20年或者21年（这个相差1年的设定，小排老师有点搞不懂），在80/90周岁时，可额外给付10倍基本保额的特别养老金。

还可搭配喜洋洋万能账户，保底利率3%，2023年4月最新结算利率为4.80%，属于市面上比较高的。

达到50万保费要求，可对接高品质养老社区，保证入住资格。

不过与同类型养老年金产品相比，智享金生的养老年金收益较为一般。

适合人群：低预算，但对养老生活有追求的朋友。

5、养乐多（典藏版）

爱心人寿的乐养多（典藏版），又叫百岁人生禄享版，跟和润年年一样，它最大的特点就是终身有现价，任何时候退保都有钱拿。

而且最早55岁就可以领取年金，最高领取至80岁。

相对同类产品限定55岁女性才能领取，对男性相对比较友好。

收益是这么多款产品中最高的，以“30岁男性，分10年交，每年交10万”为例，60 岁开始领取：到80岁时的收益率为 3.83%，90岁时为4.14%，100岁时高达4.36%。

美中不足的就是没有养老社区。

适合人群：想早点领取的男性朋友，追求高收益且有长寿基因的朋友，可以考虑它。

恒大人寿的北极星养老年金，投保无需健康告知。

特点是灵活多变，因为它一共有五种领取方式：

基础方案：保证领取20年；

变更方案一：保证领取保费（扣除已领养老金）；

变更方案二：保证领取保费（不扣除养老金）；

变更方案三：保证领取25年；

变更方案四：保证领取30年。

同时它在领取前这五个方式是可以任意转化的，领取时间也是可以更改的。

如果达到一定的保费要求，还可以对接“恒大人寿·恒享家”养老社区，实现品质养老。

适合人群：工薪阶层或者看品质养老的朋友。

光大永明人寿的光明医生（慧选版），5000元就能起投，也是免健康告知，且终身有现价可退保。

可以搭配3%保底利率的万能账户，总保费超过30万，还可以选择入住光大的养老社区。

只不过年龄限制较为严格，60岁内的人群才可以投保。

适合人群：想要入住高性价比养老社区的人。

信美相互的挚信一生，没有健康告知，突出的优点是“回本快”。

以30岁男性，年交10万，交10年为例，第9年年末现金价值超过已交保费。

而且保证领取至85周岁，保证领取的时间较长。

虽然收益相对于其他几款而言不是很高，但是支持隔代、旁系亲属投保，还加入了人寿信托。

这给更多高净值人士提供信托设立选择，可以让他们的财富传承更加顺利。

适合人群：高净值人群

信泰人寿的如意享七金版，投保年龄范围广，保证领取25年，关键回本时间比挚信一生还快，只需第8年。

虽然前期领取不高，但是年金领取从第二年开始，每年按年金7%增长，生存时间越长，领取收益越高。

属于比较特殊的“递增型”养老年金险，长期收益非常nice，终身有现金价值，收益能突破4%，非常适合长寿一族。

适合人群：对自己的预期寿命很有信心的朋友。

三、总结一下

以上每款年金险各有特色，大家可以按照自己的具体需求来选择不同产品：

看重回本时间快：如意享（七金版）、挚信一生

好了，年金险的榜单就到这里啦~

如果你的年龄和预算和小排老师上面测算的案例不同，可以点击>>免费预约顾问，也可以识别下面二维码，免费量身定制计划书~