今年以来，保险金信托悄然走热。
截图来源：财联社
中国信登信托登记数据显示：2023年1月份新增保险金信托规模89.74亿元，环比增长67.05%，规模为近11个月新高。
保险金信托不仅可以丰富保险赔偿金的分配方式，帮助实现财富有效传承和保全，而且相比“家族信托”而言，门槛相对较低，因此受到越来越多高净值人群的青睐。
那什么是保险金信托？它有什么优点？能解决哪些难题？今天小排老师就和大家一起聊聊~
一、什么是“保险金信托”？
保险金信托，是指投保人在和保险公司签订保险合同后，以人寿保险单作为信托财产，再和与保险公司合作的信托公司签订信托合同，约定未来的保险金直接进入信托账户，保险金由信托公司进行管理和运作，并将信托财产及收益按合同约定，分配给信托受益人的信托计划。
用大白话来讲：保险金信托＝保险+信托
这里的保险通常指：终身寿险或者年金险
投保人在生前提前做好传承规划，投保人寿保单，再将这些保单装进信托中。当发生保险合同约定的给付条件时（比如身故之后），保险公司就把保险金直接支付给信托公司。这笔保险金由信托公司进行打理，实现保险金的保值增值，并按照投保人的意愿来进行分配。
它具有财富传承与增值 、资产风险隔离、税务筹划、私密性和便捷性等优点。
二、财富传承时，会面临哪几大难题？
许多高净值人士之所以要设立保险金信托，是因为在财富传承的时候会面临以下五大难题：
1、证明手续繁杂，时间和金钱成本巨大
比如继承公证，它需要提交死亡证明、关系证明、财产证明、意愿证明等材料，甚至还会要求提供“我爸是我爸，我妈是我妈”等一系列证明资料，流程十分繁琐，周期甚至长达三至五年。
万一在继承过程中有任何一位相关继承人对遗产分配提出质疑或不满，还有可能会走上法庭，亲人之间对簿公堂。
2、不能完全保证个人意愿
这种发生在已离异的家庭居多，比如自己和丈夫/妻子已经离婚，但因为还有未成年子女，且子女的监护人是前夫/前妻。
自己想为子女留一笔财产，但因为子女尚未成年，所以可能存在这笔财产最后落到了监护人前夫/前妻手中的风险。这一点，相信许多人都无法接受。
3、被作为子女夫妻共同财产，纷争较多
以婚后受赠为例，父母给婚后的女儿转账200万，那么这200万就属于子女夫妻共同财产，实则给到女儿的也就100万，另外100万是相当于给女婿的，而婚后赠送房产也是同样道理。
截图来源：《民法典》
如果是遗产继承，损失还更大。倘若父母去世，女儿继承所有的财产，但是按照法律规定，这也是属于子女的夫妻共同财产，万一第二天女婿和女儿离婚了，女婿也能分走一半的遗产。
子女幸福固然人人期盼，但万一婚姻有变故，代价就是家业的一半，谁能承受得了？
保险金信托，可以按投保人生前的意愿妥善运用保险金，同时，还起到隔离作用，让财富真正属于受益人本人，避免受益人因为年幼、婚姻变动、年迈失能等原因导致财产被侵占。
4、遗产被用于债务清偿
从法律上来讲，其实留下遗产也不一定是好事，因为按照《民法典》规定，分割遗产时，应当先清偿应当缴纳的税款和债务...
截图来源：《民法典》
保险金信托，可以实现遗产变性，使继承人免于承担被继承人生前的债务。
5、要交很多的税和费用
这些税和费用的收取因地区而异，以广东省为例，证明财产继承、赠与、接受遗赠的收费标准如下：
如果过程中产生遗产纠纷达到法律诉讼的地步，还有一笔法律诉讼费需要先支付。而保险在指定受益人领取保险金时，无需继承权公证、公证费和后续费用，可以说保险是继承成本最低的方式。
保险金信托结合了保险与家族信托的双重优势，能够充分满足客户生前及生后对家族财富的管理和安排，成为高净值家庭传富的优选。
为什么不直接设置个家族信托？
因为保险金信托相对单纯信托，门槛比较低，受众面比家族信托更广，并且具有杠杆性和收益锁定性，这是单纯的信托所不具备的。相较于单纯保险，则不仅可以实现保险金的保值增值，还可以突破保险受益人的限制、灵活安排受益金的给付、预防败家子风险。
三、三个案例，带你看“保险金信托"到底有多强大？
1、家庭与企业的防火墙，保全家庭财产
避免家庭财产与企业资产混同，有利于家族财富的管理与继承。
案例：
王先生是一位成功的企业家，多年来辛苦拼搏，创立了多个家私工厂。虽然企业蒸蒸日上，生意越做越大，但是王先生却十分忧虑，因为他的家庭财产与公司财产联系密切，但商场风云莫测，一旦企业出了问题，他的家庭财产很可能也要承担连带责任。
其实在中国的创业现实中，家企不分在企业家中十分常见。然而，家族企业的经营模式也带来了一定的风险，那就是一旦企业家被判对公司债务承担连带责任，企业家多年的心血便可能一朝破灭，甚至影响到自己的家庭。
为了避免这种风险，王先生可以选择设立保险金信托。在保险金信托下，王先生可以将资金交给信托公司进行投保。由于信托财产是独立的，只要王先生不是唯一的受益人，他的债权人便无法就保单利益进行受偿。当保险赔付以后，赔付款直接进入信托账户，债权人同样不能要求强制执行。这样，王先生的企业和家庭带来了更加安全的保障。
2、照顾后代，正向激励，财富精准传承
可以突破保险受益人的限制，照料子孙与正向引导，预防败家子风险。
案例：
张先生是一位知名集团高管，今年60岁，有两个儿子。大儿子今年28岁，已婚且生了一个小孩；小儿子今年25岁，研究生毕业，未婚。张先生非常疼爱自己的孙子，但他担心大儿子挥霍家产会影响到孙子的未来成长。作为一家之主，他希望在自己有能力的时候为后代做好规划，同时防止儿子们将来发生婚姻变故造成财富外流，确保子孙今后能够维持良好的生活品质。
张先生可以通过订立保险金信托，将自己的两个儿子以及孙子设置为信托的受益人，并按照约定的条件分配信托财产。这种安排可以激励子孙积极进取，比如提前约定每月给两个儿子和孙子多少生活费，小儿子结婚时给多少婚嫁金，小儿子生孩子时给多少奖励，以及将来孙子上学时给多少奖学金等。
3、防范婚姻风险，控制财富流向
保护婚姻的财产，保障未成年子女的财产继承。
案例：
年轻企业家李先生从事日用品行业，生意做得风生水起。突然不幸遭遇车祸遇难，只留下娇妻幼子和大笔的遗产。由于生前没有做任何安排就走了，留下的大笔财产只能按照法定继承规定分配，这意味着在扣除妻子共同财产份额后，遗产将由妻子和儿子均分。然而，由于孩子年龄尚幼，这部分遗产仍由妻子代管。如果妻子改嫁，幼子的财产安全难以得到保障。
如果李先生在生前设立了保险金信托，将自己的财产存入信托账户中，并委托信托公司管理和运营，那么他及其家人的日常和经营所需将得到保障。
李先生去世后，保险公司向信托账户支付了一笔赔付金。根据信托合同的约定，儿子和妻子的份额互不干涉，而儿子所得部分由信托公司打理，并在他未成年之前仅向监护人分配固定生活费。待儿子成年后，信托公司将根据信托文件逐笔将钱直接支付给儿子，以此保障未成年孩子的财产安全和日后生活。
写在最后：
未雨绸缪，是成年人的智慧。保险金信托为的是延续未尽的爱，照顾我们放不下的人。两者互补，更好地实现我们的心愿！
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