请问：一家银行破产要多久？

答：48小时。

3月11日，拥有约2090亿美元资产，作为美国的第16大银行——硅谷银行，仅用两天就完成了破产，成为2008年金融危机以来，美国第一家倒闭的知名银行。

一、1分钟读懂，硅谷银行为啥倒闭？

可能很多人都有这么个疑问：为什么突然间就倒闭了呢？

其实说白了，就是被美联储加息搞垮的。

硅谷银行，也许大家听名字就知道，储户主要是硅谷的初创企业和科技公司。而在2020、2021年美联储推出的是无限量化宽松，开着直升机撒钱，并承诺将长时间维持零利率水平。

在这两个大放水的年份，科技企业得到大量低利率的资金，现金储备暴增。据说存款规模直接从760亿飙升至1900亿，它们都把钱全部存到了硅谷银行里。

但是硅谷银行作为一家传统的商业银行，盈利模式还是以吃利息差为主。比如银行以1%的存款利率吸收存款，再以5%的贷款利率转手放给企业，从中就能获得4%的利润。硅谷银行收到了1900亿利率低至0.13%的存款，当然是得想方设法贷出去才能获得利润，否则就得倒贴利息。

可这几年受疫情影响，硅谷的创业公司贷款需求下降了很多。既然这条路行不通，于是硅谷银行就选择购买了“美国国债”和“MBS”（抵押贷款证券化）。这两类都属于低风险债券，年利率在1.5%~1.9%左右，风险较低。但是，时限很长，80%以上的债券都是10年期、20年期。

这种行为在业内俗称“短借长贷”，基本属于银行常态，利用期限错配挣钱，这番操作在2020年底，看起来毫无问题。可万万没想到的是后面遇到了美联储加息，从2022年3月开始，短短一年期间就加息了8次，利率从刚开始的0.25%上升到目前的4.75%！累计增加了450个基点！加息速度之快极为罕见。

再加上一直印钞放水造成了通货膨胀，又加息又放水，甚至还不知道这加息会持续多久。这里说一下，利率越高，债券价格就越低，债券价格和利率是成负相关的。所以使美国国债和MBS大幅贬值，导致了硅谷银行的资产一下产生了18亿多美元的浮亏。

更雪上加霜的是刚好碰上了移动互联网周期的结束，全球科技行业一夜入冬。硅谷的科技企业全在收缩和裁员，公司不挣钱，也融不到钱，只能每天消耗存款。这些初创企业因为资金紧张，纷纷从硅谷银行取出自己压箱底的钱。

没办法，银行宁愿亏损，也要把未到期的债券割肉抛出，以此来缓解流动性危机。这个消息一出，那就变相等于银行承认自己的流动性有很大的问题了。大家一听硅谷银行现金储备不足，非常恐慌，于是纷纷来把存款从银行里提出来，从而引发了挤兑。

后面的事情，我们就都知道了。挤兑发生后的不到48小时，硅谷银行直接宣布破产。

二、银行破产，储户的钱还能拿回来吗？

硅谷银行是美国一家比较特殊的银行，客户主要是科技企业而不是普通投资者。所以，硅谷银行倒闭，对咱没什么影响，除非我们在这家银行有存款。

即使真的有钱存在了硅谷银行也可以放心。因为美国财政部、美联储、FDIC宣布采取行动：从3月13日周一开始，硅谷银行的储户们可以支取他们所有的资金。也就是说，至少储户的存款是安全了，存款挤兑风险已经基本解除。

可能有人担心这会不会变成类似2008年那样的“雷曼时刻”，引发金融危机，波及全球?

其实硅谷银行与雷曼有很大的不同，它的杠杆率没有那么高，也没有那么多不良资产，甚至是投资了最安全的美国国债。再加上现在美国监管机构已经迅速采取行动限制蔓延范围。所以，这方面不用担忧过头。

可能有些客户会想，我国银行也会有类似的问题吗？万一银行出事了，我们存在银行的钱还安全吗？

其实银行也是企业，严格来讲也有破产倒闭的风险，但银行又不是一般的企业，国家对银行的监管十分严格，比如监管设置的两道防线：

存款准备金指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。央妈都要求银行上缴部分准备金，以满足提现需求。目前，我国存款准备金率约为7.8%（加权平均）。比如银行有100亿，必须保留至少7.8亿不能贷出去，随时准备给大家取钱兑付。

而美国的存款准备金率，目前是0%！

存款保险是专门用于银行破产、倒闭这样极端的事情。在美国，银行存款保险金额是25万美元，而硅谷银行90%的存款保险储户资产都超过这个数。好在前面提到，根据最新消息，美国财政部、美联储和FDIC发声了，将会为储户托底。

回到我国，我国《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

如果在一家银行的存款超过50万元，这家银行又不幸破产倒闭、没有多余资金偿还储户的话，可能导致储户最多只能从保司拿回50万元。

所以，50万以上的存款最好分几家银行放，更能分散风险。从最新披露的数据来看，我国有3998家金融机构参加了存款保险，涵盖了绝大多数的银行。

保险已经成为了保护银行储户资金安全的最后一道防线。

美国硅谷银行的闪崩，也是在提醒我们，你以为的“稳健”资产，可能不一定足够安全。如果你是追求安全稳健的人，除了50万以下的银行存款比较靠谱之外，还有以下两种理财方式：

目前最新发行的2023年第一期和第二期储蓄国债，3年期票面年利率3%，5年期票面年利率3.12%。而2022年最后一期国债3年期是3.05%，5年期是3.22%，仅时隔4个月，又低了0.1%左右。

储蓄类保险包括年金险和增额终身寿险，能帮助我们锁定未来的收益，收益率能达到复利3.5%左右。而且不用担心利率下行和市场波动的风险，安全性非常高。

今天的分享就到这啦~

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