今天和一位同事聊天，她说自己最近倒霉到家了！因为她上周五准备下班回家的时候，走下楼梯，结果不小心脚一滑，狠狠地摔了一跤！整个人屁股着地，从楼梯往下一直滑了三层。

她咬紧牙好不容易爬了起来，结果脚又一滑，又摔了一跤！她骂骂咧咧，扶着楼梯围栏再次站了起来，但可能是屁股痛加腿麻了，又摔了一跤...就这样连续摔了三次。她说还好那个时间段没什么人下楼梯，不然就“社死”现场了。如此坎坷的经历，真是栓Q~

不过她最后调侃说：还好买了意外险，否则如果真的摔伤了，就要自己掏腰包了。可见，小姐姐不仅乐观，保险意识还很强。其实摔伤，还得看是什么意外险，因为不一定所有意外险都会赔的。

今天我们就借着这个话题，给大家扒一扒：意外险有哪些坑要避开？如何选到一款优秀的意外险？

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一、意外险是啥？能保什么？

一般来讲，意外险保的是因意外伤害而造成的身故、伤残、医疗费用支出。比如：交通事故、烧伤烫伤、跌倒摔伤，猫抓狗咬...... 意外险就可以赔。

常见有2种赔付方式：身故或伤残的：直接给付一笔钱；受伤要治疗的：报销医药费。除此之外，优秀一点的意外险，住院还有额外的津贴领取。比如住院一天，给付200元，可以弥补一点误工费~

不过意外险能保的“意外”，需要同时满足4大特征：

外来的：指自身以外因素造成的伤害，如交通事故。

突发的：意外伤害在极短时间发生，一般不可预见和预防。

非本意的：非本人意愿导致的，一些不可抗力造成的伤害。

非疾病的：不是因为人体本身疾病原因造成的伤害。

上文提到的在楼梯摔了一跤的她，就满足了这4点。

二、意外险，有必要买吗？

答案是：当然有必要。每个人都不想发生意外，但往往意外又是难以预见的。

国家统计局数据显示：中国每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，平均每分钟就有6人意外死亡。也就是说，在你看完这篇文章的5分钟里，至少有30个人，在各种意外事故中死亡。

可以设想一下：一个幸福美满的三口之家，孩子刚出生不久，万一突然有一天先生不幸因意外导致身故或伤残，那么这个家庭可能就崩塌了。

如果有一份保障在，就有一定的抵御风险能力。所以意外险是建议人手一份的“入门级”保险。并且它很便宜，每个人都买得起。

三、该避开哪些坑？如何挑选意外险？

意外险虽然看起来简单，但也很容易踩坑。我们总结了意外险的挑选“秘籍”！带你不走弯路，避开误区，挑选一款优秀的意外险。

1、意外身故/伤残、医疗，缺一不可

（1）要买“一般意外”，不要买“特定意外”

意外身故和伤残是意外险的标配，不用多说。但是这里一定要选保“一般意外”的，这样各种场景下发生的意外，都能赔。交通意外、溺水、高空坠物...“一般意外”，就包含了很多的特定场景。

现在市场上有一些只保“特定意外”的产品，虽然号称“百万赔付”，但仅限定在坐飞机、轮船、火车这些特定场景才能赔，不实用。

ps：但可以选择有一般意外+特定意外额外赔的。

以平安橙护卫2号（尊享版）为例，保额100万。溺水、高空坠物这种一般意外，直接赔付100万，但如果是坐飞机发生意外，可以在100万的基础上，额外赔付多500万，即600万。开私家车发生意外，是额外赔付30万，也就是130万。

（2）选保意外“伤残”，不要选意外“全残”

意外伤残需要看清是“伤残”还是“全残”。伤残，可以按1-10等级来赔（含全残），而全残，要很严重才能赔，如双目失明、瘫痪等。过往就有很多大公司推出的长期意外险，只保全残而不保伤残。但要知道一场意外，出现“伤残”的概率往往比“全残”高。

所以，一定要选保障“伤残”的。这样不同的伤残等级，就可以按规定的比例进行赔付。具体赔付标准看下图 ↓

（3）意外医疗保的要全面

相对于身故、伤残，其实生活中更常见的是“小意外”。比如烧伤烫伤、摔伤骨折、猫抓狗咬......

这时候意外医疗就派上用场了。所以这时候最好选择：医疗费用能0免赔，报销比例100%，门诊、社保外用药这些也能报销的。如果有住院津贴，则更是锦上添花，每天多个一两百，相当于误工费或伙食费。

2、优先选一年期意外险

意外险有短期（一般为一年期）和长期之分，考虑到意外险产品更新迭代速度快，同时意外险和健康险不同，保费不会随着年龄增长而递增。所以建议大家买短期的，性价比更高。第二年有更好的产品了，换一个就是。

3、优先选择有保“猝死”的

现在人们常年熬夜、工作加班，时常有看到xx公司高管/员工“猝死”的新闻。有以上情况的精英/打工人，挑选的时候可以重点关注有没有保“猝死”。其实，“猝死”本质上是由自身潜在疾病突然发作而短时间内身故的，虽是很突然，但由于是疾病导致，所以过去很多正常的意外险猝死都是不赔的。

这不，现在都流行“内卷”吗？所以很多保险公司都把自己卷起来了，意外险也能保“猝死”了。

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