今天和一位同事聊天,她说自己最近倒霉到家了!因为她上周五准备下班回家的时候,走下楼梯,结果不小心脚一滑,狠狠地摔了一跤!整个人屁股着地,从楼梯往下一直滑了三层。
她咬紧牙好不容易爬了起来,结果脚又一滑,又摔了一跤!她骂骂咧咧,扶着楼梯围栏再次站了起来,但可能是屁股痛加腿麻了,又摔了一跤...就这样连续摔了三次。她说还好那个时间段没什么人下楼梯,不然就“社死”现场了。如此坎坷的经历,真是栓Q~
不过她最后调侃说:还好买了意外险,否则如果真的摔伤了,就要自己掏腰包了。可见,小姐姐不仅乐观,保险意识还很强。其实摔伤,还得看是什么意外险,因为不一定所有意外险都会赔的。
今天我们就借着这个话题,给大家扒一扒:意外险有哪些坑要避开?如何选到一款优秀的意外险?
一、意外险是啥?能保什么?
一般来讲,意外险保的是因意外伤害而造成的身故、伤残、医疗费用支出。比如:交通事故、烧伤烫伤、跌倒摔伤,猫抓狗咬...... 意外险就可以赔。
常见有2种赔付方式:身故或伤残的:直接给付一笔钱;受伤要治疗的:报销医药费。除此之外,优秀一点的意外险,住院还有额外的津贴领取。比如住院一天,给付200元,可以弥补一点误工费~
不过意外险能保的“意外”,需要同时满足4大特征:
外来的:指自身以外因素造成的伤害,如交通事故。
突发的:意外伤害在极短时间发生,一般不可预见和预防。
非本意的:非本人意愿导致的,一些不可抗力造成的伤害。
非疾病的:不是因为人体本身疾病原因造成的伤害。
上文提到的在楼梯摔了一跤的她,就满足了这4点。
二、意外险,有必要买吗?
答案是:当然有必要。每个人都不想发生意外,但往往意外又是难以预见的。
国家统计局数据显示:中国每年非正常死亡人数超过320万,平均每天有8767人死于意外事故,平均每分钟就有6人意外死亡。也就是说,在你看完这篇文章的5分钟里,至少有30个人,在各种意外事故中死亡。
可以设想一下:一个幸福美满的三口之家,孩子刚出生不久,万一突然有一天先生不幸因意外导致身故或伤残,那么这个家庭可能就崩塌了。
如果有一份保障在,就有一定的抵御风险能力。所以意外险是建议人手一份的“入门级”保险。并且它很便宜,每个人都买得起。
三、该避开哪些坑?如何挑选意外险?
意外险虽然看起来简单,但也很容易踩坑。我们总结了意外险的挑选“秘籍”!带你不走弯路,避开误区,挑选一款优秀的意外险。
1、意外身故/伤残、医疗,缺一不可
(1)要买“一般意外”,不要买“特定意外”
意外身故和伤残是意外险的标配,不用多说。但是这里一定要选保“一般意外”的,这样各种场景下发生的意外,都能赔。交通意外、溺水、高空坠物...“一般意外”,就包含了很多的特定场景。
现在市场上有一些只保“特定意外”的产品,虽然号称“百万赔付”,但仅限定在坐飞机、轮船、火车这些特定场景才能赔,不实用。
ps:但可以选择有一般意外+特定意外额外赔的。
以平安橙护卫2号(尊享版)为例,保额100万。溺水、高空坠物这种一般意外,直接赔付100万,但如果是坐飞机发生意外,可以在100万的基础上,额外赔付多500万,即600万。开私家车发生意外,是额外赔付30万,也就是130万。
(2)选保意外“伤残”,不要选意外“全残”
意外伤残需要看清是“伤残”还是“全残”。伤残,可以按1-10等级来赔(含全残),而全残,要很严重才能赔,如双目失明、瘫痪等。过往就有很多大公司推出的长期意外险,只保全残而不保伤残。但要知道一场意外,出现“伤残”的概率往往比“全残”高。
所以,一定要选保障“伤残”的。这样不同的伤残等级,就可以按规定的比例进行赔付。具体赔付标准看下图 ↓
(3)意外医疗保的要全面
相对于身故、伤残,其实生活中更常见的是“小意外”。比如烧伤烫伤、摔伤骨折、猫抓狗咬......
这时候意外医疗就派上用场了。所以这时候最好选择:医疗费用能0免赔,报销比例100%,门诊、社保外用药这些也能报销的。如果有住院津贴,则更是锦上添花,每天多个一两百,相当于误工费或伙食费。
2、优先选一年期意外险
意外险有短期(一般为一年期)和长期之分,考虑到意外险产品更新迭代速度快,同时意外险和健康险不同,保费不会随着年龄增长而递增。所以建议大家买短期的,性价比更高。第二年有更好的产品了,换一个就是。
3、优先选择有保“猝死”的
现在人们常年熬夜、工作加班,时常有看到xx公司高管/员工“猝死”的新闻。有以上情况的精英/打工人,挑选的时候可以重点关注有没有保“猝死”。其实,“猝死”本质上是由自身潜在疾病突然发作而短时间内身故的,虽是很突然,但由于是疾病导致,所以过去很多正常的意外险猝死都是不赔的。
这不,现在都流行“内卷”吗?所以很多保险公司都把自己卷起来了,意外险也能保“猝死”了。
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