“医生说我这个是小问题，不用管的，为啥买保险还有影响？”

很多朋友买保险的时候，碰到健康告知异常，总会有这样的困惑。

医生都说没事了，保险公司为什么还说有影响？是故意为难我们吗？

真的不是！

今天小排老师就跟大家详细聊一聊，医生和保险公司的意见不同是什么原因。

本文主要内容：

• 临床医学与保险医学的区别

• 健康告知与核保

• 如何争取好的核保结果

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01

临床医学与保险医学的区别

其实医生和保险公司的意见不同，主要是因为临床医学和保险医学的关注点不一样。

医生更关心现在要不要治疗，而保险公司更关心未来会不会有事。

有些健康小异常，如果不影响当前正常生活，为了不折腾患者，医生往往建议维持现状，先观察。

而保险公司要考虑，这个异常会不会增加未来出险的概率，毕竟如果投保后出险，保险公司要赔钱，所以审核肯定更严格。

如果保险公司认为被保人当下身体状况会使得将来出险的概率更高，那就会重点关注了。

比如甲状腺结节，很多人都有，如果结节比较小，医生一般建议不用治疗，定期检查就行。

但保险公司看待甲状腺结节就没有那么宽松了。

因为有甲状腺结节会增加患甲状腺癌的风险，而甲癌又是出险率非常高的癌症之一。

所以保险公司对甲状腺结节的审核很严格，要看结节大小、分级情况、有没有手术切除等等。

当然，如果只是普通感冒、发烧、流鼻涕这些小问题，保险公司也不会过多关注的。

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02

健康告知与核保

看到这里，有的朋友可能会问，那怎么知道保险公司更关注哪类健康异常呢？

其实，我们投保的时候，特别是健康保险，都会有一个专门的健康问卷页面，

问卷内容主要涉及这几个方面：

健康问询：是否有疾病或住院记录、两年内有没有体检异常等。

职业问询：目前是否从事高危职业

其他情况问询：是否吸烟、酗酒等等

对于这些问题，我们要根据自身实际情况如实回答，这个过程就叫健康告知。

如果问卷提到的异常都没有涉及，那么恭喜你，可以正常投保了。

但如果涉及问卷提到的异常情况，那就要进行核保了。

核保又分为人工核保和智能核保：

人工核保

线下保险，一般是人工核保，健康告知出现异常时，保险公司会要求你提供相应的病历资料，核保人员审核资料后，会根据情况给出结论。

智能核保

近些年，随着线上保险的发展，开始出现智能核保的方式，很多线上保险产品都有智能核保。

健康告知出现异常时，根据提示进入智能核保页面，会有相应的核保问题，我们只需要如实回答，就可以马上得到核保结果，非常方便。

标准体承保就是健康情况虽然有点小异常，但是保险公司觉得问题不大，可以正常承保。

次标准体就是目前的健康情况可能会增加后续出险的概率，保险公司有两个做法：

一是让客户多交点保费，毕竟后续出险的概率更高；二是除外保障，也就是不需要多交保费，但某个身体部位导致的疾病或其他情况，保险公司都不赔。

比如目前胃有健康异常，投保后，胃器官相关的疾病不保障，但其他身体部位正常保障。

相当于把你最需要保障的这部分风险排除掉了，所以除外承保也是一个非常让人纠结的核保结果。

延期承保就是保险公司目前还无法确定客户健康情况，要再观察一段时间，如果后期符合条件还是可以买的。

比如宝宝卵圆孔未闭、肥胖导致BMI过高都可能导致延期承保。

核保结果最差的一种情况就是拒保了，拒保意味着无法购买这款产品，想买，保险公司也不卖。

如果是人工核保，被拒保是会有记录的。

保险公司会进行同业排查，假如在A保险公司留下拒保记录，去B公司投保，核保结果也会受影响。

而智能核保匿名就可以进行，基本不会有拒保记录，A公司不行，就去B公司试试。

这就是相比于人工核保，智能核保非常大的一个优势：核保不留痕。

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03

如何争取好的核保结果

人吃五谷杂粮哪有不生病，谁能没有点健康异常。

如果健康异常导致核保结果不符合预期，应该怎么办呢？比如被除外承保、延期承保或者拒保

别着急，小排老师给大家总结了这几招：

1、尝试投保多个产品，择优选择

不同保险公司，甚至是同一家公司的不同产品，核保要求也不一定相同

比如同时投保多款产品，可能出现被A产品延期，被B产品除外 ，被C产品加费的情况。

没必要执着于某一款产品，核保结果不符合预期，可以尝试投保其他产品，看哪个的核保结果更优

2、 能保的险种先保上

重疾险、百万医疗的核保要求和标准通常要比防癌医疗、防癌险、意外险高很多。

健康异常，如果暂时买不了重疾险、百万医疗，那可以先配置防癌医疗、意外险这些核保相对宽松的险种。

3、 配置储蓄险作为替代

如果目前的情况，实在很难买到合适的健康保险，配置储蓄险作为替代也是个不错的选择。

比如增额终身寿，健康告知比大病保险宽松很多、终身锁定3.5%复利、减保灵活，经过时间积累，后期收益很可观。

中途万一生病需要用钱，可以通过部分减保取出钱看病治疗。

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