重疾险，顾名思义就是保障重大疾病的保险，是家庭保险配置的核心。

投保后，保障期限内出险，符合保险合同约定的疾病条件，保险公司直接赔付一笔现金，可以自由灵活使用。

除了可以用于治病，以及后续的康复费、护理费，还可以弥补家庭收入损失。

很多朋友对重疾险不够了解，种类繁多的产品，不知道应该怎么选，非常容易掉坑。

‍今天这篇超级详细的重疾险攻略，教大家怎么完美避坑。

主要内容：

• 为什么要买重疾险

• 如何配置重疾险

• 如何挑选一款优质重疾险

 

01、为什么要买重疾险？

权威数据显示，人这一辈子患重疾的概率非常高，男性平均74%，女性平均68%，30-55岁是重大疾病理赔人数最集中的年龄段，占到了重大疾病理赔的75%以上。

对于重大疾病，大家也不要过于焦虑。

排排君接触到一些朋友，他们有种想法：得了重疾，基本没什么活路了，那还买重疾险干什么？死后哪管洪浪滔天，破罐破摔吧……

但事实真的如此吗？并不是！

重疾并不等于死亡，肾移植的5年存活率可达90%；确诊患癌，经过治疗，5年存活的概率，男性为65%，女性为78%；2/3的中风病人可以治愈……

但是，重疾面前，提高存活率的必要条件是要有良好的经济保障。

电影《我不是药神》有句一针见血的台词：这世界上只有一种病，就是穷病，治不好的！

不幸罹患重疾，除了高昂的治疗费用，还有后续的康复费、护理费，实在不是一笔小数目。

而且患病无法工作，还会导致家庭收入中断，房贷、车贷、生活费，件件都是成年人要背负的大山。

重疾险属于给付型保险，保险公司直接赔付一笔现金，不仅可以治病，还可以覆盖家庭生活支出，保障家庭的正常生活。

保险本质上就是花少量可承担的保费，转移极端条件下自己无法承受的损失（比如大病治疗费用）

所以及时配置重疾险，保障可能突发的重大疾病风险，非常必要。

02、如何配置重疾险？

配置重疾险，主要考虑这几个问题：给谁买、买哪种、买多少保额、保多久

1、给谁买

无论哪位家庭成员患上重疾，家庭经济都会面临巨大压力，所以无论大人还是孩子，都应该配置重疾险。

但是要注意，如果是55岁以上的老人，一般就不需要配置重疾险了。

因为到了那个年纪，或多或少会有些健康问题，不一定能通过健康告知，而且还可能会有保额限制、保费倒挂这些情况。

所以，这也告诉我们，趁着年轻身体健康，提前配置好保障可以省去很多麻烦。不然年龄大了或者健康有些变化，都不容易找到合适的产品。

我们在挑保险，保险也在挑人。

2、买哪种

如下图，目前市面上的重疾险主要可以分为三种：消费型、储蓄型、返还型。不同类型产品的实际保障内容有所区别，保费差异也比较大。

消费型和储蓄型的重疾险，都属于纯保障类的重疾险，用相对较低的保费就能撬动高额的保障杠杆。

按照“保障归保障、理财归理财”的原则，配置重疾险，建议大家优先考虑消费型或者储蓄型重疾险。

返还型保险，就是有些朋友经常听到的“有病保病，没病返钱”的产品。

这种产品乍一听不错，但实际分析下来真的很一般，只关注重疾保障内容，返还型通常比消费型和储蓄型产品要差一些。

返还型说是能返钱，但每年的保费比其他产品高很多，假设一年贵1万，30年缴费下来也多交30万了。

说白了就是保险公司每年在保障部分的保费基础上，再多收你一笔钱，用这笔钱去做投资。

几十年后把多收的这笔钱，再加一点投资收益返还给你。

但大家不要忘了，钱是有时间价值的，通货膨胀一直都有，几十年后的30万和现在的30万，完全不是一回事。

即使最后保险公司给你补了点投资收益，但也填不满这几十年本金的贬值亏损，整体来看并不划算。

除此之外，返还型保险还有一个缺点：“如果中途出险，到期一分不退”

也就是说，想要返钱，得保证自己投保后一直不得大病不出险才行。

一旦出险，到期返钱就泡汤了，返钱的条件太严苛。

未来几十年，谁又能百分百保证自己一直无病无灾平平安安呢？如果能保证，那还买保险干什么？

所以返还型重疾险真的有很多不合理的地方，不建议大家配置这类产品。

3、买多少保额

买重疾就是买保额，重疾险的保额 ≥ 重疾治疗费用30～50万 + 康复费用 + 因病误工的收入损失 - 社保报销部分

如果想去一线城市更好的医院看病，保额至少要配置到50万以上，其他城市的话，至少也要配置30万的保额。

4、保多久

很多重疾险可以选择保障终身或者是只保障到某个年龄（比如保到70岁）

建议如果预算够，就直接上终身保障，如果买定期只保到70岁，70岁之后就没有保障了，而那个年龄段也是大病高发期。

但那时年龄太大，很难再买到合适的重疾险，只能被动处于无保障的状态。

03、如何挑选一款优质重疾险？

接下来，我从重疾险的保障内容出发，给大家讲讲如何挑选一款优质重疾险。

现在的重疾险，保障花样越来越多，除了基础的重大疾病保障，还有很多附加保障，这么多的保障内容，让人眼花缭乱，一不小心就掉坑。

其实我们重点只需要关注重疾保障、轻中症保障、极其高发重疾的二次赔保障（恶性肿瘤/心脑血管重疾等）

1、重疾保障

重疾保障，是重疾险最核心的保障内容，不同产品，保障的重疾数量不同，多的可达上百种，少的也有几十种，但不是数量越多越好。

因为无论保多少种，市面上的重疾险，一定都会包含重疾险新定义中统一规范的28种重疾，是重疾保障里最关键的部分。

这 28 种重疾涵盖了最高发、最常见的大病，占了重疾险理赔率的 95%。换句话说，一个人如果得了重大疾病，基本就在这28种之内。

所以，一款重疾险保障的病种数量不是最重要的，保一百多种重疾和保几十种的产品，本质上没有太大区别。质量比数量更重要，我们应该优先关注哪款产品的这28种重疾保障力度更好。

2、轻症/中症保障

虽然叫“轻症”、“中症”，但并不是什么普通小病，轻症指重疾的较早期状态，中症则是轻症和重疾之间的状态。

比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化等一般都属于轻症，如果不及时治疗，很容易恶化成重疾。

轻症、中症的治疗费用也不低，一般要10万-15万不等。

重疾险在原先只有重疾保障的基础上，增加了轻症、中症保障，疾病早期就能获得理赔、有钱接受治疗，对咱们消费者来说是好事。

不同产品，保障的轻症种类和数量不同，银保监会只对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 3 种高发轻症进行了统一规范。要求所有重疾险必须包含这3种轻症，而且赔付标准也要一致。

这3种之外的其他轻症，保险公司可以自己规定，不同产品不一样。

所以我们分析一款产品的轻症保障，要看高发的轻症是否都有保障。保障力度越强、赔付比例越高、理赔条件越宽松越好。

因为这些轻症的患病概率高，理赔的可能性更大，下图是我整理的一些非常高发的轻症病种，大家可以参考。

3、恶性肿瘤&心脑血管二次赔付

恶性肿瘤也就是咱们常说的癌症，是最高发的重大疾病，理赔率在 60%~90%。

而且恶性肿瘤的复发率非常高，中晚期癌症治疗后，3年内复发和转移的概率高达 80%，5年内复发和转移的概率高达 90%。

单次赔付的重疾险，如确诊恶性肿瘤或心脑血管重疾，属于重疾确诊，赔付后合同就终止了。

而如果投保时增加了癌症二次赔付保障，那么除了首次确诊可以获得赔付，经过n年间隔期后，如癌症依然存在，复发、转移，或新发其他癌症，可以再获得赔付。

n年间隔期，通常是5年或3年，不同产品的要求不一样。

恶性肿瘤二次赔这项保障是非常重要的，这项保障通常属于可选保障，需要额外附加，附加后保费会贵一些。

跟恶性肿瘤同理，心脑血管同样也是非常高发的重疾，尤其对于成年男性来说，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等，所以心脑血管二次赔付的保障也很重要。

但是具体要不要附加，要看附加后的价格能不能接受，同时还要看间隔期设置是否合理，二次赔付比例高不高。

如果两次癌症之间的赔付间隔期是5年，不建议附加；如果是3年，预算够建议可以加上。

最后，我们来做个总结，衡量一款重疾险是否足够优质，大家可以直接参考下图进行综合对比。

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