对于吃货排排君来说，最近又去薅羊毛了，那就是就是六折吃大餐。排排君也始终相信天上不会掉馅儿饼，所以在享用美食时就在思考，信用卡的优惠活动辣么多，他们究竟靠什么赚钱呢?
虽然部分上市不靠谱，比如暴力抗法深大通，比如财务造假康美药业，但是从上市公司财务报表中获得数据，依旧是一个比较方便快捷且靠谱的途径。
我们都知道，信用卡只能由银行发布，那么排排君就从上市银行开始统计。数据显示，在14
家上市银行中，共有浦发银行、中信银行、招行银行和光大银行在年报中披露了全口径的信用卡收入。
2018 年，招行、浦发、中信、光大信用卡业务全口径收入分别为 667 亿、553 亿、460 亿、390 亿，分别在其各自营业收入中占比达
26.8%、35.5%、26.8%、35.4%，也就是说，信用卡收入已经占到这些上市银行收入的25%，甚至30% 以上。
看完这组数据，排排君的表情和李佳琦是一样的，那就是：OMG，太突然太意外了!
要知道，对于白领(所谓白领，是这个月工资又白领了)来说，平时占信用卡便宜可不少。开卡首刷送行李箱，兑换电影票、餐饮优惠券，信用卡积分兑换权益或者物件，最重要的是信用卡还能在很多时候解燃眉之急。当然，我们也知道，商业银行都是以赚钱为目的，绝对不可能做赔本生意，那么信用卡究竟靠什么赚钱呢?
不看不知道，一看吓一跳，原来小小一张信用卡竟然可以产生这么多收入。
从显性收入与隐性收入来看，显性收入包含7个方面：利息收入、POS机消费手续费(商家支付)、年费收入、惩罚性收入(违约金、罚息等)、分期手续费等。隐性收入则包括交叉销售收入(向信用卡客户推销保险等商品)、资产证券化收入等。
年费收入：
信用卡的年费与权益等级呈现正相关关系，也就是说信用卡享受的权益越好，对应的年费越高，年费减免的条件也更苛刻，年费也成为信用卡中心进行客户分层和营销的工具。
比如入门级的客户，一般只要一年刷3次卡即可获得年费的豁免;更高级别的，则需要积累一定的刷卡积分才可以减免年费，通过积分的获得途径设定，信用卡中心又可以设计不少营销活动;对于顶级的信用卡用户，年费对他们来说已经不再敏感，因为这个更多的是身份象征，比如黑卡，美国运通的黑金卡更是被誉为信用卡“卡中之王”
利息收入+手续费收入：
由于信用卡具有取现功能，所以这就为持卡人提供了很好的资金周转途径，但是天下没有免费的午餐，便利都是花钱买的，因为信用卡取现没有免息期，也就是说随取随收按日计收利息，除此以外，信用卡取现还会产生利息和手续费。也就是说，取现总成本=取现手续费+取现利息。
如果不取现，只是使用信用卡消费，并且按时还款是没有任何费用的，但是如果在最终还款日没有全额还款，不仅影响征信，还会产生违约金、罚息和免息期利息。
如果你一下子买买买得过于凶猛，发了工资也还不上信用卡，那也没有关系，信用卡还可以提供账单分期，也就是把应还款的总额分摊到几个月去还。表面上看起来是减轻了大额消费和还款的压力，为你提供了方便，但其实你却因此付出了十分高昂的成本。
举个例子：消费12000元，分12期还，每期费率0.6%，0.6%的费率看起来很诱人吧。但是年利率=每期手续费*期数，也就是0.6%*12=7.2%，也有消费者认为7.2%的年利率也还行，但是由于你每月都在归还本金，占用银行的那笔钱是越来越少，但是你却还是按最初的借款总额还款，所以即使是0.6%的分期月费率，最终实际还款年化利率高达13.08%。
也正是因为分期对于发卡行来说获利颇丰，所以持卡人一般都会经常收到银行发来的分期短信或者电话。
也有消费者表示，那我每年消费到免年费的标准，按时还款不逾期，每月全款还完不分期，那银行是不是就赚不到钱了呢?这当然是不可能的，除了上面说到的大数据下的隐性收入，对于免息期内按时还款的持卡人来说，你在使用信用卡消费时，银行还是能从商家获取不错的收益。
因为每一笔信用卡刷卡消费，商家都需要向服务方缴纳一定服务费，这笔服务费将按一定比例在银联、发卡行、收单行以及第三方支付机构之间分配。这也就是互联网行业中经常说到的“羊毛出在猪身上”。
这也不难理解，为什么在某些淘宝店消费，是不支持信用卡付款，或者说使用信用卡付款需要由消费者承担手续费了。
对于消费者来说，一定要明白银行肯定不是赔钱赚吆喝的冤大头，信用卡一定能给发卡行带来巨大的盈利收入。虽然信用卡使用起来很方便，给我们生活带来的很多优惠与便利，但也一定要养成良好的用卡习惯，适度使用提现与分期功能，避免产生不必要的高额费用。
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