熟悉资产配置的人都知道，在“4321”资产配置法则中，10%的钱被认为用来做保险配置的，也就是我们所说的救命钱;20%的钱被用来储蓄，以防急用。这其中就有两个问题：一是急用的20%和保命的10%到底有啥区别?二是我有个国家的社保，还需要其他保险吗?
来解释下第一个问题，20%的储蓄可以理解为紧急但不重要的钱，10%的保险可以理解为重要但不紧急的钱。那么第二个问题就有意思了：都有国家社保了，干嘛还要买保险?
说得好有道理，排排君甚至无法反驳。
不过说实话，社保是必须要的，至于商业保险，作为辅助资产配置，还是很有必要的。排排君今天就来跟大家聊聊关于商业保险的配置问题。
有了社保，还需要买保险吗?
社保是包括我们所熟知的五险，即养老、医疗、工伤、失业、生育。而养老金的缴费分为个人账户和统筹账户，其保障作用含有医疗、身故两项。而全国社保基金是国家战略性储备金，资金来源为中央财政预算拨款、国有资本划转、基金投资收益等，由全国社保基金理事会负责管理运营。
商业保险这边种类就很多了，比如常见的像寿险、意外险、医疗险、重疾险等。这里的寿险和意外险，分别管正常身故和意外身故，医疗险报销治疗费用，重疾险理赔治疗重疾的钱。因此，如果我们在社保的基础上，额外购买了寿险、意外险或重疾险等，那么在发生以上情况时，也就能拿到除社保外的额外赔付金。不过，购买商业险作为社保的补充，或是资产配置，并不只是多拿赔付金这么简单。
1、感觉买保险没用?那是你“打开方式”不对。保险，就是给一笔钱给保险公司，在约定时间内如果出险，保险公司将赔付一定数额的赔付金给我们。所以，保险本身就是花少量的钱买未来。但为什么依然觉得“买保险就是浪费钱”呢?因为你没买到合适的。
我们平时买保险，一般都不会像跟买基金一样，在app上任你挑任你选，完了直接申购，保险的话要么自己上门咨询，要么就是销售经理主动向你推销。这种保险销售形式，只能是你把需求跟他说清楚，让对方给你推荐保险。但实际上，很多时候他推荐的可能是最好的保险，但不一定是最适合你的。可能你需要的保障更多一些，但推荐给你的却是分红险。
有人说，之所以认为保险没用，那是因为你没出险啊。的确，当你出险后，所获得的理赔会远超保费，确实“挺划算”。但谁又愿意得到这笔钱呢?
2、保险是你最后的护盾。据统计，截至2017年底，我国社保覆盖率超过我国总人口的95%。也就是说，我国95%的人口都是在保险保障下正常的工作和生活的，而这些保障，无论是养老金也好，医保也好，都属于保险范畴。
但即使在这种社保高覆盖率情况下，不少地区依然会在社保的基础上，额外为辖区公民提供保险福利。比如北京、深圳，参与职工医保和居民医保的公民，可以享受额外限定额度的大病医疗保险;在成都、兰州，本市60岁以上的退休老人可享受意外伤害险。这其实就是在社保基础上的辅助或补充保险。为什么要这么做?就是因为公民有这方面的保险需要，但社保并未覆盖。
就拿上面的例子来说，看病难看病贵是全国人民的难题，尤其是在一线城市这种高生活成本的地区。像退休老人的意外伤害险，也属于高发性的，这块商业保险肯定是不愿做，指不定保费还没有赔的多呢!所以政府出面，填补了这空白。
再如，想想老一辈，一提到损失惹事就害怕，因为那时保险制度非常不完善，甚至根本就没这概念。车子撞人了，人生病了，就意味着回到解放前。现在不一样了，车子有第三方责任险，人有重疾险和社保，多少一定能为我们兜底。尤其是重疾险，可以说是你生命的最后护盾。
人未老，该不该买保险?
很多年轻人，甚至是中年人都会这么想，现在年轻力壮，正是赚钱的时候，干嘛要买花钱的保险啊!但俗话说的好，天有不测风云，人有旦夕祸福。如果把你自己比作是赚钱机器的话，这台机器如果一直运转，什么时候停摆都是无法预料的事。这可以说是最有说服力的理由了。当然，在年轻时候配置保险资产，其实也并不只是保意外：
1、年纪轻，保费便宜。保险产品是基于出险概率，并由精算师设计出来的。因此，年纪越大，出险的概率就越高，当然就需要更多的保费，不然保险公司怎么赚钱呢?以保障到70岁的重疾险为例，如果你是25岁，缴费时间是30年，那么每年所要缴纳的保费一定比30岁的要少，30年下来，可不是一笔小数目。如果等年纪再大，保费甚至是25岁时的好几倍，出现保费比保额都多的情况，这时候再配置保险，那可就不划算了。
2、趁早买，险种选择多。依然以重疾险为例，在我们投保重疾险的时候都需要填写健康告知书，一定要是那些没有出现过健康告知书中隐患的人才能投保。如果你是三高人群，那对不起，重疾险你买不了。另外，在年龄上，一般重疾险常见的最高投保年龄是55岁，超过了的话，也不行。但如果你是年轻人的话，可选择的险种就有很多了，除了保障型保险外，还能选择兼顾保障和财富增值的分红+保障型保险。而这种分红+保障型保险，亦可作为家庭资产配置的重要一部分。
总之，保险的作用并不会很快有效，但一定有好处。尤其是在年轻的时候，无论是重疾险、医疗险这类保障型保险，还是具有财富传承，有中长期收益优势的储蓄分红型保险，购买后，其保障的周期都很长，几乎贯穿你的人生。还是那句话，未雨绸缪，总不会错!猛戳阅读原文或拨打财富热线400-680-3928，了解更多信息!
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